น้ำท่วมหนัก รถพังทั้งคัน! ซ่อมไปก็ลุ้น คืนทุนก็เสียดาย เลือกแบบไหนคุ้มกว่ากัน?

หนึ่งในสถานการณ์ที่เจ้าของรถไม่อยากเจอที่สุด น้ำท่วมสูงจนรถจมทั้งคัน เปิดประตูมาก็เห็นน้ำขังเต็มพื้นรถ กล่องไฟฟ้าจมน้ำ เบาะขึ้นรา และเครื่องยนต์เสี่ยงพังแบบกู้กลับมาไม่ได้ แต่สิ่งที่หนักที่สุดอาจไม่ใช่ภาพตรงหน้า

แต่คือคำถามที่ตามมาว่า ซ่อมดีไหม? หรือปล่อยให้บริษัทประกันคืนทุนแล้วไปซื้อคันใหม่เลยดีกว่า?

ถ้าเลือกซ่อมก็ต้องลุ้นกับเรื่องระบบไฟฟ้าที่อาจตามมาได้ตลอดเวลา, กลิ่นอับชื้นที่ฝังแน่น หรือ สนิมที่เริ่มกัดกินโครงสร้าง ซ่อมเสร็จแล้วจะขับได้เหมือนเดิมไหม

แต่ถ้าเลือกให้บริษัทประกันตีรถเป็นซากและคืนทุนประกันให้ แม้จะได้เงินก้อนมา แต่ความรู้สึกเสียดายรถคันเดิมที่ผูกพันก็ยังคงอยู่ แถมต้องมาเริ่มนับหนึ่งในการเลือกซื้อรถใหม่และทำประกันอีก

แล้วแบบไหนคุ้มกว่ากัน? TIPINSURE จะช่วยให้คุณมองภาพได้ชัดขึ้นว่าควร ซ่อมต่อ หรือ คืนทุน แบบไหนจะตอบโจทย์ที่สุดในสถานการณ์น้ำท่วมหนัก

เงื่อนไขสำคัญที่ต้องรู้! เกณฑ์รถเสียหายสิ้นเชิงของบริษัทประกัน

เมื่อรถของคุณถูกน้ำท่วมจนเสียหายหนัก บริษัทประกันจะส่งผู้ประเมินความเสียหายเข้ามาเพื่อประเมินค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมทั้งหมด ซึ่งตัวเลขนี้เองที่จะเป็นตัวกำหนดว่ารถของคุณจะถูกจัดให้อยู่ในกลุ่ม ซ่อมได้ หรือ เสียหายสิ้นเชิง (Total Loss)

1. เมื่อไหร่บริษัทประกันจะตีรถเป็นเสียหายสิ้นเชิง

ตามหลักการของธุรกิจประกันภัย และตามข้อกำหนดของสำนักงาน คปภ. (คณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย) รถยนต์จะถูกจัดเป็น เสียหายสิ้นเชิง (Total Loss) ทันทีที่เข้าเงื่อนไขสำคัญนี้

เมื่อค่าใช้จ่ายในการซ่อมแซมความเสียหายทั้งหมด มีมูลค่าเกินกว่า 70% ของทุนประกันภัย ที่ระบุไว้ในกรมธรรม์

• ตัวอย่าง : หากรถของคุณมีทุนประกันภัยอยู่ที่ 500,000 บาท และผู้ประเมินคำนวณค่าซ่อมทั้งเครื่องยนต์ ระบบไฟฟ้า และภายในทั้งหมดอยู่ที่ 380,000 บาท (ซึ่งคิดเป็น 76% ของทุนประกัน) บริษัทประกันอาจจะไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้อง คืนทุนประกันภัย ให้แก่คุณ (500,000 บาท) และรับรถที่เสียหายไปจัดการเป็นซากแทน

2. ทุนประกันสำคัญอย่างไร ในการตัดสินใจคืนทุน

ทุนประกันภัยที่คุณทำไว้ ไม่ใช่แค่ตัวเลขที่กำหนดเบี้ยประกัน แต่คือ เพดานสูงสุด ที่บริษัทประกันจะจ่ายให้คุณในกรณีที่รถเสียหายทั้งหมดหรือเสียหายสิ้นเชิง ดังนั้น เมื่อตัดสินใจทำประกันรถยนต์ คุณควรเลือกทุนประกันที่สะท้อนมูลค่าตลาดจริงของรถคุณให้มากที่สุด

• ผลที่ตามมา : หากรถคุณมีมูลค่าตลาด 700,000 บาท แต่ทำทุนประกันไว้เพียง 500,000 บาท และถูกประกาศเป็น Total Loss คุณจะได้รับเงินเพียง 500,000 บาท (ตามทุนประกัน) เท่านั้น ซึ่งอาจไม่พอสำหรับการซื้อรถคันใหม่ที่มีมูลค่าเท่าเดิม

3. น้ำท่วมสูงแค่ไหน ถึงเรียกว่าเกินเยียวยา (Total Loss)

โดยปกติแล้ว ความเสียหายจากน้ำท่วมที่มักจะนำไปสู่การเป็น Total Loss มักจะเป็นกรณีที่

• น้ำท่วมเกินแผงคอนโซล : หรือสูงกว่าเบาะนั่ง เพราะหมายความว่า กล่องควบคุมรถยนต์ (ECU), ระบบถุงลมนิรภัย, และระบบเดินสายไฟหลัก ได้จมน้ำโดยสมบูรณ์แล้ว
• ความเสียหายรวมของเครื่องยนต์และระบบไฟฟ้าสูงมาก : ค่าซ่อมระบบไฟฟ้าที่ต้องเปลี่ยนกล่อง ECU, เปลี่ยนชุดสายไฟทั้งคัน และค่ารื้อทำความสะอาดภายใน มักจะผลักดันให้ค่าซ่อมทะลุ 70%

ซ่อม vs คืนทุน แบบไหนเหมาะกับคุณ? 

เมื่อรถถูกน้ำท่วมหนักจนพังทั้งคัน เจ้าของรถส่วนใหญ่มักต้องตัดสินใจครั้งสำคัญว่า ควรซ่อมต่อดีไหม หรือควรรับคืนทุน (Total Loss) ไปเลยคุ้มกว่า? คำตอบไม่ได้ตายตัว แต่สามารถประเมินได้จากหลายปัจจัย เช่น ระดับความเสียหาย ค่าใช้จ่ายอนาคต และความผูกพันกับรถคันเดิม

เพื่อให้ตัดสินใจง่ายขึ้น มาดูการเปรียบเทียบแบบชัด ๆ ดังนี้

1. ข้อดี VS ข้อเสียของการ ซ่อมรถจมน้ำ : คุ้มค่าเงิน หรือแค่เสี่ยงลุ้น?

2. ข้อดี VS ข้อเสียของการคืนทุน (Total Loss) : ได้เงินก้อน แล้วจบจริงหรือ?

3. รถมือสองหลังน้ำท่วม : มูลค่าที่หายไปหลังการซ่อมใหญ่

สิ่งหนึ่งที่ต้องยอมรับคือ รถที่เคยผ่านการจมน้ำมาแล้ว จะมีมูลค่าลดลงอย่างมีนัยสำคัญในตลาดรถมือสอง เพราะผู้ซื้อมักจะกังวลเกี่ยวกับปัญหาระยะยาวของระบบไฟฟ้าและโครงสร้าง หากคุณตั้งใจจะใช้งานรถคันนี้อีกไม่นานและมีแผนจะขายต่อ การเลือกซ่อมอาจทำให้คุณ ขาดทุนสองต่อ (ทั้งค่าซ่อมและมูลค่าที่ลดลง) ดังนั้น ถ้าความเสียหายเกินกว่า 70% ของทุนประกัน การเลือกคืนทุนเป็นทางเลือกที่ช่วยรักษามูลค่าเงินในกระเป๋าของคุณได้ดีที่สุด

ทางเลือกสุดท้าย เลือก จบ หรือ ลุ้น

การตัดสินใจระหว่าง ซ่อม กับ คืนทุน ต้องอาศัยการประเมินสถานการณ์อย่างรอบด้าน อย่าใช้อารมณ์ความผูกพันกับรถมาเป็นตัวนำ

1. สภาพความเสียหายจริงเป็นอย่างไร? (น้ำท่วมถึงคอนโซลหรือไม่?) ถ้าใช่ ความเสี่ยงระบบไฟฟ้าพังในอนาคตสูงมาก ควรเลือกคืนทุน
2. ค่าซ่อมเกิน 70% ของทุนประกันหรือไม่? ถ้าค่าซ่อมเข้าใกล้หรือเกิน 60% การคืนทุน จะคุ้มค่ากว่า เพราะยิ่งซ่อมแพง ก็ยิ่งเสี่ยงต่อการขาดทุนจากการขายต่อ
3. คุณวางแผนใช้รถคันนี้นานแค่ไหน? หากคุณวางแผนจะใช้รถคันนี้ไม่เกิน 2 ปี การซ่อมรถจมน้ำแล้วขายต่อในสภาพที่มูลค่าตกต่ำอาจไม่คุ้มค่า ควรเลือกคืนทุน

ในสถานการณ์น้ำท่วมหนักจนรถพังทั้งคัน การตัดสินใจที่ชาญฉลาดและช่วยให้คุณไม่ต้องปวดหัวในระยะยาว คือการยอมรับการคืนทุนตามทุนประกัน เพื่อนำเงินก้อนไปเริ่มต้นชีวิตใหม่กับรถคันใหม่ที่ไร้ประวัติความเสียหาย จะช่วยให้คุณประหยัดทั้งเวลา เงิน และสุขภาพจิตในระยะยาว

แต่ไม่ว่าคุณจะตัดสินใจเลือกซ่อมหรือคืนทุน สิ่งหนึ่งที่สำคัญที่สุดคือการมีบริษัทประกันที่ดำเนินการรวดเร็วและเป็นธรรม โดยเฉพาะในสถานการณ์ที่ต้องการความชัดเจนในการประเมินและจ่ายสินไหม แนะนำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 จากทิพยประกันภัย ที่เข้าใจดีว่าการคืนทุนรถที่เสียหายสิ้นเชิงต้องทำด้วยความรวดเร็วและโปร่งใส เพื่อลดภาระให้กับผู้เอาประกันภัย ด้วยบริการที่มุ่งเน้นความเชี่ยวชาญในการจัดการสินไหมรถยนต์

• ประเมินรวดเร็ว : ทำให้การตัดสินใจ Total Loss ไม่ยืดเยื้อ คุณไม่ต้องรอนานว่าจะได้ซ่อมหรือได้เงินคืน
• การจ่ายสินไหมที่เป็นธรรม : จ่ายคืนทุนประกันตามที่ระบุไว้ในกรมธรรม์อย่างชัดเจน

การเลือกประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 จากทิพยประกันภัย จึงไม่ใช่แค่การซื้อความคุ้มครอง แต่เป็นการ ซื้อความอุ่นใจ ที่ว่าไม่ว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับรถของคุณ คุณจะมีเพื่อนแท้ที่พร้อมดำเนินการขั้นตอนทางกฎหมายและการเงินที่ซับซ้อนให้คุณอย่างมืออาชีพ เพื่อให้คุณสามารถก้าวผ่านวิกฤตนี้ได้อย่างราบรื่น สอบถามรายละเอียดได้ที่ TIPINSURE.COM หรือโทร. 1736