ประกันบ้าน vs ประกันคอนโด ต่างกันตรงไหน ทำไมคอนโดคุ้มครองแค่ในห้อง
หากเกิดไฟไหม้จากเตารีดที่ลืมปิดในห้องนอน หรือน้ำรั่วจากเครื่องซักผ้าจนพื้นไม้ลามิเนตบวมทั้งห้อง เฟอร์นิเจอร์ ทีวี โซฟาเสียหาย แต่พอโทรถามนิติบุคคลกลับได้คำตอบว่า ประกันของโครงการดูแลแค่ตัวอาคารกับพื้นที่ส่วนกลาง ในห้องเป็นเรื่องของเจ้าของห้องเอง
หลายคนคงเอะใจ เพราะคิดว่าจ่ายค่าส่วนกลางทุกเดือน น่าจะครอบคลุมทุกอย่างแล้ว
ความจริงคือ ประกันบ้าน กับ ประกันคอนโด ไม่ใช่กรมธรรม์แบบเดียวกัน แม้จะอยู่ในหมวด ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัยเหมือนกันก็ตาม และการเข้าใจผิดเรื่องนี้ ทำให้คนคอนโดจำนวนไม่น้อยต้องควักเงินเองก้อนโตตอนเกิดเหตุ
TIPINSURE จะพาไปดูให้ชัดว่าสองแบบนี้ต่างกันตรงไหน แล้วทำไมคอนโดถึงคุ้มครองแค่ในห้อง
ประกันบ้าน คุ้มครองอะไรบ้าง
ประกันบ้าน หรือชื่อทางการคือ ประกันอัคคีภัยสำหรับที่อยู่อาศัย ถูกออกแบบมาสำหรับคนที่เป็นเจ้าของบ้านเดี่ยว ทาวน์เฮาส์ หรือสิ่งปลูกสร้างที่ตัวเองเป็นเจ้าของทั้งหลัง ตั้งแต่โครงสร้างอาคาร กำแพง รั้ว ประตู ไปจนถึงทรัพย์สินภายในบ้าน
จุดสำคัญคือ เจ้าของบ้านเป็นผู้รับผิดชอบดูแลทั้งหมดของทรัพย์สิน ตั้งแต่หลังคายันรั้วบ้าน ไม่มีนิติบุคคลหรือใครมาช่วยแชร์ความเสี่ยงส่วนโครงสร้างให้ ดังนั้นทุนประกันภัยของบ้านมักจะครอบคลุมทั้งตัวอาคารและทรัพย์สินภายในไปพร้อมกัน
ยกตัวอย่างเช่น ประกันภัยบ้านทิพยยิ้มได้พลัส จากทิพยประกันภัย ที่คุ้มครอง
- ความเสียหายจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ภัยระเบิด ภัยจากยานพาหนะเฉี่ยวชน และภัยเนื่องจากน้ำ (ไม่รวมน้ำท่วม)
- ภัยธรรมชาติ 4 ภัย ได้แก่ ลมพายุ น้ำท่วม ลูกเห็บ แผ่นดินไหว/ภูเขาไฟระเบิด/คลื่นใต้น้ำหรือสึนามิ
- ค่าชดเชยกรณีไฟดับ ความเสียหายต่อเครื่องใช้ไฟฟ้าจากไฟฟ้าลัดวงจร
- ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก
- การโจรกรรมที่มีร่องรอยงัดแงะ ชิงทรัพย์ หรือปล้นทรัพย์
- ค่าเช่าที่อยู่อาศัยชั่วคราวระหว่างซ่อมแซม
จะเห็นว่าทรัพย์สินที่ได้รับความคุ้มครองคือ สิ่งปลูกสร้างตัวอาคาร รวมกำแพง รั้ว ประตู ไปจนถึงทรัพย์สินภายในบ้านทั้งหมด เพราะเจ้าของบ้านคือผู้ถือกรรมสิทธิ์ทุกตารางนิ้วของทรัพย์สินนั้นเพียงคนเดียว
ประกันคอนโด คืออะไร แล้วทำไมคุ้มครองแค่ในห้อง
นี่คือจุดที่คนย้ายจากบ้านมาอยู่คอนโดมักเข้าใจผิด เพราะคอนโดมิเนียมมีโครงสร้างกรรมสิทธิ์ที่ต่างจากบ้านโดยสิ้นเชิง
ตามกฎหมายอาคารชุด คอนโดหนึ่งอาคารแบ่งกรรมสิทธิ์ออกเป็น 2 ส่วนหลัก คือ
- ทรัพย์สินส่วนบุคคล คือพื้นที่ภายในห้องชุดของแต่ละคน ที่เจ้าของห้องถือกรรมสิทธิ์เอง
- ทรัพย์สินส่วนกลาง เช่น โครงสร้างอาคาร ผนังรับน้ำหนัก โถงทางเดิน ลิฟต์ สระว่ายน้ำ ฟิตเนส ที่เจ้าของห้องทุกคนถือกรรมสิทธิ์ร่วมกัน และมีนิติบุคคลอาคารชุดเป็นผู้บริหารจัดการแทน
ตามกฎหมาย นิติบุคคลอาคารชุดมีหน้าที่ต้องทำ ประกันภัยอาคาร เพื่อคุ้มครองตัวอาคารและทรัพย์สินส่วนกลางอยู่แล้ว เงินก้อนนี้มาจากค่าส่วนกลางที่ทุกคนจ่ายรวมกัน แต่ประกันตัวนี้จะไม่ครอบคลุมถึงทรัพย์สินที่อยู่ภายในห้องชุดของแต่ละคน เพราะนั่นเป็นทรัพย์สินส่วนบุคคลที่นิติบุคคลไม่มีสิทธิ์และไม่มีหน้าที่ต้องรับผิดชอบแทน
พูดง่ายๆ คือ ถ้าไฟไหม้ลามมาจากห้องข้างๆ จนผนังห้องคุณเสียหาย ส่วนที่เป็นโครงสร้างอาคารอาจเคลมจากประกันของนิติบุคคลได้ แต่เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า ของตกแต่ง พื้น ฝ้าเพดานที่ต่อเติมเอง ที่อยู่ในห้องของคุณ จะไม่ได้รับความคุ้มครองจากประกันของนิติบุคคลเลย
ประกันคอนโด จึงถูกออกแบบมาเพื่ออุดช่องว่างตรงนี้โดยเฉพาะ คือคุ้มครองทรัพย์สินภายในห้องชุดของผู้เอาประกันเอง ไม่ว่าจะเป็นเฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า ของตกแต่ง งานต่อเติมภายในห้อง จากความเสี่ยงอย่างไฟไหม้ ฟ้าผ่า ภัยระเบิด ภัยจากยานพาหนะ ภัยเนื่องจากน้ำ (ไม่รวมน้ำท่วม) และภัยจากอากาศยาน
ยกตัวอย่างเช่น ประกันภัยคอนโด TIP Special Condo จากทิพยประกันภัย ที่คุ้มครอง
- ความคุ้มครองมาตรฐาน ชดเชยความเสียหายต่อทรัพย์สินภายในห้องชุดจากไฟไหม้ ฟ้าผ่า ภัยระเบิด ภัยจากยานพาหนะ ภัยเนื่องจากน้ำ (ไม่รวมน้ำท่วม) และภัยจากอากาศยาน
- ภัยธรรมชาติ 4 ภัย คุ้มครองน้ำท่วม แผ่นดินไหว ลมพายุ ลูกเห็บ โดยชดเชยทุกภัยรวมกันไม่เกิน 20,000 บาท
- ความเสียหายต่อเครื่องใช้ไฟฟ้า จากการเดินเครื่องเกินกำลังหรือไฟฟ้าลัดวงจรจนไฟไหม้
- ค่าเช่าที่อยู่อาศัยชั่วคราว หรือค่าสูญเสียรายได้จากค่าเช่า กรณีห้องเสียหายจนอยู่ไม่ได้ระหว่างซ่อม เจ้าของหรือผู้เช่าจะได้รับค่าเช่าที่พักชั่วคราว หรือถ้าเป็นเจ้าของห้องที่ปล่อยเช่าอยู่ ก็เลือกรับเป็นค่าชดเชยรายได้ค่าเช่าที่ขาดหายไปได้
- การโจรกรรม คุ้มครองทรัพย์สินภายในห้อง ทรัพย์สินพกติดตัว รวมถึงประตู หน้าต่าง และกระจกติดตั้งถาวรที่เสียหายจากการงัดแงะ ชิงทรัพย์ หรือปล้นทรัพย์
- ความเสียหายต่อกระจกติดตั้งถาวรในห้องชุด จากอุบัติเหตุ
- ความรับผิดต่อบุคคลภายนอก กรณีเกิดอุบัติเหตุภายในห้องหรือจากการใช้สถานที่เอาประกันภัย
ทรัพย์สินที่คุ้มครองคือทรัพย์สินภายในห้องพัก ทรัพย์สินพกติดตัว และส่วนต่อเติมปรับปรุงภายในห้อง แต่ ไม่รวมตัวสิ่งปลูกสร้าง เพราะเป็นส่วนที่นิติบุคคลอาคารชุดต้องดูแลเองอยู่แล้ว ซึ่งตอกย้ำหลักการที่พูดถึงข้างต้นได้ชัดเจนว่าทำไมประกันคอนโดถึงโฟกัสที่ในห้องเท่านั้น
ตารางเปรียบเทียบ ประกันบ้าน vs ประกันคอนโด
| หัวข้อ | ประกันบ้าน | ประกันคอนโด |
| ผู้ถือกรรมสิทธิ์ทรัพย์สิน | เจ้าของบ้านคนเดียว ทั้งหลัง | แบ่งเป็นส่วนบุคคล (ในห้อง) และส่วนกลาง (ร่วมกับผู้อื่น) |
| ขอบเขตความคุ้มครอง | ตัวอาคาร โครงสร้าง กำแพง รั้ว ประตู และทรัพย์สินภายใน | เฉพาะทรัพย์สินภายในห้องชุดของผู้เอาประกัน |
| ผู้ดูแลส่วนกลาง/โครงสร้าง | ไม่มี (เจ้าของดูแลเอง) | นิติบุคคลอาคารชุด ทำประกันอาคารแยกต่างหาก |
| ความจำเป็นต้องทำเพิ่ม | จำเป็น เพราะไม่มีใครดูแลแทน | จำเป็นเช่นกัน แม้นิติบุคคลจะมีประกันอาคารแล้ว เพราะไม่ครอบคลุมทรัพย์สินในห้อง |
แล้วมีประกันอาคารจากนิติบุคคลแล้ว ยังต้องทำประกันคอนโดเองอีกไหม
คำตอบสั้นๆ คือ ควรทำ ด้วยเหตุผลเหล่านี้
- ทรัพย์สินในห้องไม่มีใครคุ้มครองแทน เฟอร์นิเจอร์ เครื่องใช้ไฟฟ้า ของตกแต่ง งานต่อเติม ถ้าเสียหายจากไฟไหม้ น้ำรั่ว หรือโจรกรรม ต้องรับผิดชอบเองทั้งหมด
- ความเสี่ยงจากเพื่อนบ้าน ไฟไหม้หรือน้ำรั่วจากห้องข้างเคียงเกิดขึ้นได้เสมอ และประกันของนิติบุคคลจะไม่ชดเชยทรัพย์สินในห้องของคุณ
- เบี้ยประกันคอนโดไม่แพง เมื่อเทียบกับความเสี่ยงที่ครอบคลุม เริ่มต้นในหลักร้อยถึงหลักพันบาทต่อปีเท่านั้น
- บางกรมธรรม์คุ้มครองค่าเช่าที่อยู่ชั่วคราว ระหว่างซ่อมแซมห้อง ทำให้ไม่ต้องกังวลเรื่องที่พักหากเกิดเหตุใหญ่
คำถามที่พบบ่อย (FAQ)
Q: ผู้เช่าคอนโดต้องทำประกันคอนโดเองไหม?
A: ทำได้ ทั้งเจ้าของห้องและผู้เช่าสามารถซื้อประกันคอนโดเพื่อคุ้มครองทรัพย์สินส่วนตัวที่นำเข้ามาไว้ในห้องได้ เพราะนิติบุคคลและเจ้าของห้องต่างก็ไม่ได้รับผิดชอบทรัพย์สินส่วนตัวของผู้เช่า
Q: ประกันคอนโดคุ้มครองน้ำท่วมไหม?
A: โดยทั่วไปความคุ้มครองมาตรฐานจะครอบคลุม "ภัยเนื่องจากน้ำ" เช่น ท่อแตกหรือน้ำรั่วซึม แต่ไม่รวม "น้ำท่วม" จากภัยธรรมชาติ ซึ่งส่วนใหญ่ต้องซื้อความคุ้มครองภัยธรรมชาติเพิ่มเติมต่างหาก ควรตรวจสอบเงื่อนไขของแต่ละกรมธรรม์ก่อนตัดสินใจ
Q: ถ้าห้องข้างๆ ทำน้ำรั่วจนห้องเราเสียหาย ใครรับผิดชอบ?
A: ขึ้นอยู่กับสาเหตุและข้อกำหนดของแต่ละกรมธรรม์ หากมีประกันคอนโดของตัวเอง มักเคลมจากกรมธรรม์ของตัวเองได้ก่อน แล้วบริษัทประกันอาจไปไล่เบี้ยกับผู้ก่อเหตุภายหลัง ซึ่งจะทำให้ได้รับความคุ้มครองที่รวดเร็วกว่าการรอเจรจากับเพื่อนบ้านโดยตรง
Q: ประกันบ้านกับประกันอัคคีภัยคือตัวเดียวกันไหม?
A: ประกันอัคคีภัยเป็นประเภทหนึ่งของประกันบ้าน โดยประกันบ้านจะมีความคุ้มครองที่มากกว่า เช่น คุ้มครองการโจรกรรม เป็นต้นค่ะ
รู้แบบนี้แล้ว อย่าปล่อยให้ทรัพย์สินที่เก็บหอมรอมริบมาต้องเสี่ยงโดยไม่มีหลักประกัน ลองสำรวจดูว่าที่อยู่อาศัยของคุณตอนนี้มีช่องโหว่ความคุ้มครองตรงไหนบ้าง แล้วแชร์บทความนี้ให้เพื่อนที่เพิ่งย้ายเข้าคอนโดใหม่ได้อ่าน จะได้ไม่ต้องเจอปัญหาแบบเดียวกัน
หากอยู่บ้านเดี่ยวหรือทาวน์เฮาส์ และสนใจทำประกันภัยที่อยู่อาศัยที่คุ้มครองครอบคลุม ทั้งไฟไหม้ ภัยธรรมชาติ ไฟดับ โจรกรรม และอีกหลายความเสี่ยงในราคาที่จับต้องได้ ลองดู ประกันภัยบ้านทิพยยิ้มได้พลัส จากทิพยประกันภัย ได้ที่ TIPINSURE.COM
ส่วนใครที่อยู่คอนโดและอยากปิดช่องโหว่ความคุ้มครองในห้องของตัวเอง ก็มี ประกันภัยคอนโด TIP Special Condo เบี้ยเริ่มต้นเพียง 645 บาทต่อปี ให้เลือกทำได้เช่นกัน ดูรายละเอียดเพิ่มเติมที่ TIPINSURE.COM หรือโทรสอบถามเจ้าหน้าที่โดยตรงที่ 1736
*เงื่อนไขเป็นไปตามที่บริษัทฯ กำหนด
*ผู้ซื้อควรศึกษารายละเอียดเงื่อนไขและความคุ้มครองก่อนตัดสินใจทำประกันภัยทุกครั้ง